작년부터 자주 나왔던 질문들로 예전부터 많이 대답해왔던 질문들인데 오늘도 많이 올라온 걸 확인했어요.앞으로도 오해가 없도록 정리해보려고 하는데 혹시 제가 잘못 알았다면 저도 정정해보겠습니다.가장 흔한 논의는 이런 상황입니다. 1. 대출의 이용
9월 8일(수)요일 현대중공업 둘째날 대출을 이용하여 신청하고 9월 10일(금)요일 환불일에 환불받아 상환하면 이자는 2일간의 이자를 내게 됩니다?3일간 이자를 내겠습니까?대출받은 9월 8일(수)요일과 중간일인 9월 9일(목)요일, 상환일인 9월 10일(금)을 날짜로만 따지면 3일입니다.그러나 대출 이자는 이틀만 지불하게 되어 있습니다. 2. 대출기간을 정하는 방법 민법에 의하면, 기간을 산정할 때 0시부터 시작하는 경우가 아니면 시작하는 날(첫 날)은 세지 않도록 되어 있습니다. 第157條 (기간의 기산점) 기간을 일, 주, 월 또는 년으로 정하는 때에는 기간의 초일은 산입하지 아니한다. 그러나 그 기간이 자정부터 시작되는 때에는 그러하지 아니하다.
당일 대출을 할 경우 0시 이후에 받게 되어 있으므로 당연히 빌린 날은 기간으로 사용되지는 않는다는 것입니다.3. 한국 금융 기관의 과거의 관행 및 개선 법에 이렇게 적고 있었지만, 한국의 은행 및 금융 기관은 1990년까지 대출을 빌린 첫날의 이자도 받아 왔습니다.게다가 그 당시 해외 금융 기관의 국내 지점 대출 날의 이자는 받지 않은 것에 비하면 오히려 국내 금융 기관이 법을 지키지 않았습니다.그동안 그렇게 영업을 해왔다는 관행을 내세운 것입니다.또 예금은 첫날의 이자는 지불하지 않았습니다.즉 자신이 유리하도록 예금은 법대로 대출은 자신의 마음대로 기간을 적용하고 부당 이득을 얻고 있는 상황이었어요.이런 상황에서 부당함을 느낀 전·교은슬 씨(당시 67세)는 금융 기관을 상대로 대출과 예금을 다르게 적용하는 것은 불합리하다고 해서 손해 배상 청구 소송을 냅니다.승소한 그에게 배상된 금액은 고작 36원입니다.하루치 이자 36원이 중요한 것이 아니라 금융 기관의 부당한 관행을 깬 것에 보람을 느끼다
그때나 지금이나 금융 기관은 정부 당국이 제대로 관리 감독을 하지 않으면 자신이 유리하도록 행동하게 되고 있습니다.그러나 이 일을 계기로 한국 은행은 금융 기관 대출 이자를 계산할 때에 대출 날인지 상환일의 어느 하루만 계산하도록 지시하고 모든 금융 기관은 이에 따르게 되었습니다.둘 중 하루만 이자를 넣어”단일 케이스”이라고 불립니다.전술한 대출 날, 상환 기일에 이자를 모두 부과하는 방식은 “모두 넣는다”입니다.1990년 이후 대부에 대해서는 매우 상쾌한 상황이 되었습니다.대부분의 법률에서는, 론의 날은 이자 계산에서 제외되고 있습니다.다만 당일 대출 후, 당일 상환하는 경우는 대부분의 은행에서 하루치 이자를 지불하게 되고 있음을 주의하세요.4. 마이너스 통장입니다만, 마이너스 통장은 좀 상황이 복잡하게 됩니다.론은 이미 설정하고 한도를 잡아 두고 필요할 때 꺼내서 사용하는 방식에서 매번 임대 금액이 달라서 별도의 계산 기준이 필요하게 됐어요.마이너스 통장 대출 기준은 당일 최고 잔액입니다.만약 1억원짜리 마이너스 통장이 있지만 1천만원을 인출하고 당일 다시 갚고 500만원을 다시 쓰는 상황에서도 이 날의 이자는 당일 최고 이용 금액인 1천만원을 기준으로 계산됩니다.당일 전액 상환해도 마찬가지입니다.1초라도 이용한 금액은 하루치 이자를 내야 합니다.여기까지는 이해하기 쉽습니다.그러나 마이너스 통장을 3일 사용하면 어떻게 됩니까?
질문을 또 한번 바꾸고, 9월 8일(수)요일, 현대 중공업의 2일 만에 마이너스 대출을 이용하여 신청, 9월 10일(금)요일의 환급일에 환불을 받고 갚으면 이자는 2일 간의 이자를 내죠?3일 간의 이자를 내나요?9월 8일(수)요일에 1억원의 대출을 받으려면 9월 8일(수)요일은 1억원에 해당하는 이자를 내야 합니다.9월 9월(목)요일도 1억원이 유지되고 있는 것으로 1억원에 해당하는 이자를 내야 합니다.문제는 9월 10일(금)요일이죠.이날 1억원을 상환해도 전날부터 이어진 1억원의 마이너스가 있으므로, 1억원의 이자를 그대로 내라고 생각하기 쉽습니다.그러나 부과되지 않습니다.5. 마이너스 통장 대출 사용액의 계산 방법 마이너스 통장 대출 사용 금액 기준을 정확히 계산식으로 보면 다음과 같습니다.마이너스 통장 대출 사용액=마감 잔액+최고 잔액-MAX(개시 잔액 마감 잔액)너무 어려울 것 같은 공식입니다만, 단순합니다.9월 10일(금)요일, 1억원을 빌린 상태에서 시작하지, 가장 돈을 많이 이용한 최고 잔액은 1억원입니다.9월 10일(금)요일, 1억원의 마이너스 대출을 모두 갚고 나면 9월 10일(금)요일의 마감 잔액은 0원입니다.개시 잔액은 9월 10일(금)요일 1억원에서 시작되었으므로, 1억원이 개시 잔액이 됩니다.모든 기본 금액은 손에 넣은 것으로 대학 입시만 하면 됩니다.마감 잔액:0원+최고 잔액:1억원)-MAX(개시 잔액:1억원, 마감 잔액:0원)MAX는 두개 중 높은 것을 사용하는 것입니다.개시 잔액 1만 억원으로 마감 잔액 0원 중 더 큰 개시 잔액 1만 억원이 쓰입니다.정리하면, 마감 잔액:0원+최고 잔액:1억원-개시 잔액:1억원=09월 10일(금)요일 마이너스 통장 대출 사용액은 0원이 되었습니다.그리고 이렇게 해야 금지된 “모두 넣는다”에는 해당되지 않습니다.6. 결론 이 기회에 대출 이자 계산, 마이너스 통장 대출 이자 계산에 혼동이 없기를 바라고 있습니다.대출인 마이너스 통장이다, 3일 빌리면 2일 분의 이자를 내지 않습니다.그리고 기존의 금융 기관의 불합리한 것을 혼자 개선한 전·교은슬 씨를 떠올리며 고마움을 전하고 싶습니다.ㅇ네이바ー잉훌엥사ー의 팬 추가를 하고 주지 않는 것은 팬이 되기를 응원 부탁 드립니다.네이바ー잉훌엥사ー의 팬들 추가:https://in.naver.com/iron로 가능합니다.ㅇ주: 이 글은 투자를 권유하는 글이 아니며 투자의 책임은 투자자 본인에게 있습니다. 내 글을 허가 없이 내 글인 것처럼 무단 전재, 사용하는 것은 허용하지 않습니다.제가 유튜브 채널을 시작했어요. 구독으로 응원해주세요.https://www.youtube.com/channel/UCPHt56f4p6wVsPIDttxXZ2g?sub_confirmation=1